「相続した3000万円でソーシャルレンディングを始めたいのですが、資産運用上のリスクを教えて下さい」

頂戴したご質問

「このほど、実父より、3000万円ほどの現預金を相続します。
持ち慣れぬ大金のため、どのように処すべきか逡巡しているなかで、知人からソーシャルレンディングのことを見聞きしました。
各社の提示している期待利回り通りに運用できれば、確かに、魅力的なのですが、反面、元本割れ等のリスクもあると聞きます。
ソーシャルレンディングを主力に資産運用を行う場合のリスクについて、詳しく教えてもらえると助かります。」
(40代・男性・ソーシャルレンディング投資歴:なし)

ソーシャルレンディングに投資するのは、相続する3000万円のうち、ごく一部に留めるべき

ご質問有難うございます。

詳しくは後述致しますが、ソーシャルレンディングを活用して資産運用を行う場合、いくつかの、看過しがたいリスクがあります。
質問者様ご指摘の「元本割れリスク」もございますし、その他、ファンドの延滞リスクや、事業者の破綻リスク等にも、留意を要します。
これらの事情を考慮に入れると、ソーシャルレンディングに投資する資金は、あくまでも、純粋な余剰資金、さらに、そのうちのごく一部に留めるべきであることが、お分かり頂けるものと存じます。

”持ち慣れぬ大金”といった御記載から、僭越ながら、推察致しますと、誠に失礼ながら、質問者様の場合、今回相続為さる3000万円は、質問者様の御資産全体において、かなりのシェアを占めることとなるのではないでしょうか。

その場合、その全額(ないしは、大部分)を、ソーシャルレンディングにて資産運用する、というのは、極めてリスクの高い行為となります。

質問者様の現在の御就業状況、収入状況、及び、ライフスタイル等が分かりかねるため、一概には、申し上げかねますが、まずは、

  • 将来、及び、老後に備えての、準備資金や、
  • 思いもよらぬ、急な資金需要に備えての、予備費の確保、

等々を、十全に、お済ませ頂き、そのうえで、資産運用(=当然、リスクが伴うこととなります)に回す金額をご勘案いただき、さらにそのうちの、あくまでも一部を、ソーシャルレンディングへと投じることをご検討為さる、というのが、妥当な配分手順ではなかろうか、と思料致します。

なお、実際の配分・比率検討等におかれましては、独力や、限られた御友人等に、過度に依拠為さることなく、税理士や、会計士、ファイナンシャルプランナーといった、必要な資格を具備した士業・専門家の所見を収集為さることを、併せて、お薦め申し上げます。

ソーシャルレンディングの資産運用上のリスク

まずは、上掲致しましたような点に、くれぐれも、ご留意を頂いたうえで、併せて、ソーシャルレンディング投資に特有の、資産運用上のリスクとして、下記致しますような点に、重々、ご注意ください。

ソーシャルレンディングの資産運用上のリスク①延滞発生

ソーシャルレンディングの仕組みを端的に表現すると、

  • 投資家が投資した資金を、ソーシャルレンディング事業者が、別の借り手企業へと、貸出し、
  • 資金を借りた企業が、ソーシャルレンディング事業者に対し、返済を行い、
  • 返済を受けたソーシャルレンディング事業者が、投資家に対して、分配や、償還を行う、

上記のように言う事が出来ます。

すなわち、ソーシャルレンディング事業者から資金を借りた「借り手企業」が、経営難等によって、ソーシャルレンディング事業者への元利金の返済を、遅延させた場合、それに連動するようにして、ソーシャルレンディング事業者から投資家への分配・償還にも、遅延が生じて仕舞う事となります。

いわゆる「ファンドの延滞」と呼ばれるリスクとなりますが、これは、昨今のソーシャルレンディング業界においては、決して珍しいことではありません。

例えば、国内ソーシャルレンディング業界では大手といわれる、maneo(マネオ)の場合、本日現在、多数のファンドにおいて、実際に、延滞が発生しています。


参考:
延滞債権/デフォルト債権一覧|maneo(マネオ)

ソーシャルレンディングの資産運用上のリスク②元本割れ

借り手企業からソーシャルレンディング事業者への元利金返済に遅延が生じた場合、ソーシャルレンディング事業者としては、貸付債権の回収を試みます。
しかしながら、債権回収が不調に終わり、債権の一部(もしくは、全部)について、ソーシャルレンディング事業者が「回収不能」と判断・処理した場合、投資家の投資元本について、「元本割れ」が生じることとなります。

なお、実際にソーシャルレンディング投資において元本割れが発生し、損失が生じたとしても、税務上、その損失額を、給与所得等から相殺(=損益通算)することは、出来ません。
このような税務上の不利益もまた、ソーシャルレンディングのデメリットとして、認知しておく必要があります。

ソーシャルレンディングの資産運用上のリスク③事業者の破綻

ソーシャルレンディング投資において、投資家は、ソーシャルレンディング事業者との間で、「匿名組合契約」を締結することとなります。
(※ソーシャルレンディング事業者が、匿名組合の「営業者」となり、投資家は、「匿名組合員」という立場となります)

そして、匿名組合契約の性質上、投資家が投資した資金については、投資手続き完了後、営業者(=ソーシャルレンディング事業者)の財産として、取り扱われることとなります。
このため、万が一、投資先のソーシャルレンディング事業者が、経営難等により、経営破綻し、破産手続きへと移行することとなった場合、投資家がソーシャルレンディング事業者へと預けている資金についても、毀損のリスクにさらされてしまう事となります。


参考:
ソーシャルレンディングと匿名組合|ソーシャルレンディング・ラボ

”遺してくれた人”の思いに応える、相続財産の活用を

「相続した3000万円でソーシャルレンディングを始めたいのですが、資産運用上のリスクを教えて下さい」

※写真はイメージです

質問者様とお父様との、具体的なご関係の良悪等については、分かりかねますが、一般論として、お父様としては、質問者様の、安寧な経済生活(≒経済的な苦慮に苛まれることのない、穏やかな生活)を願い、大切な御資産を遺してくださったのでは、と、推察致しております。
これに対し、(※ソーシャルレンディングに限らず)投資というものは、いずれの場合においても、一定のストレスや、苦慮、労苦、といったものを、誘因することが少なくありません。

相続為さる資産を、無理に(資産運用に拠って)増やそうとするのではなく、金融機関を分散したうえでの定期預金等、どちらかと言えば、ストレスの少ない方策にて、そのまま留め置かれる、というのも、一案ではないでしょうか。
※預金保証制度の上限額には、くれぐれも、ご留意ください。

不確実性の大きい、昨今の世の中。
イレギュラーや、インフレーション等に備えて、資産運用に拠り、資産を増やしておく、というのも、確かに、有力な見解ではありますが、同時にまた、
「有事に備え、流動性を確保した状態で、資金を留め置く」
「多少のインフレによる相対的な価値減少には目をつむり、敢えて、精神的な安寧を優先する」
というのも、ひとつの、立派な経済的見識と言えます。

質問者様にとって大切な方々(ご家族等)の御意向も、是非、汲んで頂きながら、専門士業従事者の助言も容れつつ、質問者様にとり最善の資産運用策を見出して頂けるよう、当サイトと致しましても、祈念致しております。

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「相続した3000万円でソーシャルレンディングを始めたいのですが、資産運用上のリスクを教えて下さい」” に対して 2 件のコメントがあります

  1. 匿名 より:

    そもそも資産を「運用」しようとする時点で、そこにはリスクがつきまとう。働かずして資産を増やそうとしているのだから。
    ましてやソーシャルレンディングの場合、決してローリスクな投資対象物ではない。ハイリスク・ハイリターンと言っても過言ではない。
    40代で3000万も相続するのなら、相続税はらって、あとは老後資金として貯金しておく、では、なぜいかんのか。月の手取り20万くらいの人間が10年遊んで暮らせる額。

    1. ソーシャルレンディング・ラボ より:

      コメントに感謝します。

      ご指摘の通り、資産運用(投資)である以上、必ず、何らかのリスクを伴うこととなります。
      また、ソーシャルレンディング投資の場合、多々ある投資分野の中において、必ずしも、リスク程度の小さい投資商品とは言えず、コメント投稿者様ご指摘にある通り、(※特に、ソーシャルレンディング事業者・ファンドによっては、)かなりのリスクを許容したうえでの投資是非判断を求められることとなります。

      投資に回す資金、生活防衛資金、老後の生活に回す資金、といった「資金の色合い」のバランス・多寡については、まさに各人、それぞれ、というところではございますが、ひとえに、各投資家において、許容することとなるリスク内容を十分に把握・理解したうえで、分相応・適正なリスクテイクに留めて頂くことこそが、肝要なものと存じます。

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